「月々1,948円」のiPhone、返さないと月8,184円に｜残価設定の罠を、スマホと車の総額で比べました

9月18日に発売されたiPhone 18 Proは、Apple Storeで219,800円からと、すべての容量が20万円をこえました。それでも携帯会社の店頭やオンラインショップには「月々1,948円」「2年で実質4万円台」といった数字が並んでいます。この安さを支えているのが残価設定という売り方です。

残価とは、2年後などに残っていると見込む端末の価値のこと。残価設定型の分割払いでは、その分を最後の1回に寄せておき、端末を返せば最後の1回を払わなくてよい、という仕組みになっています。総務省はこの残価の決め方について、2026年9月にあらためて見直しの方向性をまとめ、秋ごろの答申に向けて議論を続けています（総務省「利用者視点を踏まえたモバイル市場の検証に関する専門委員会（第9回）」）。

この記事では、ドコモが公表しているiPhone 18 Pro（256GB）の価格を使って、「月々1,948円」の値札を分解し、2年後にどの道を選ぶと合計いくら払うのかを計算しました。同じ仕組みの「車の残クレ」も、最後に取り上げます。

「月々1,948円」の値札を分解する

ドコモオンラインショップのiPhone 18 Pro（256GB）は、割引前の価格が263,230円です。他社からの乗り換えなら22,000円引かれて、支払総額は241,230円になります（ドコモ「iPhone 18 Pro Max、iPhone 18 Proのドコモオンラインショップ販売価格」2026年9月17日更新）。

これを「いつでもカエドキプログラム」の残価設定型24回払いで買うと、支払いは次のように分かれます。

• 1〜23回目：月1,948円（23回で44,804円）
• 24回目（残価）：196,416円

値札に大きく書かれる「月々1,948円」は、1〜23回目の金額です。2年たっても、総額の約81%はまだ払っていません。この24回目を払わなくてよくなる条件が「端末を返すこと」です。返さなかった場合、24回目の196,416円はさらに24回に分けられ、25か月目からは月8,184円を2年間払うことになります（ドコモ「いつでもカエドキプログラム」）。

なお、分割払いの手数料はかかりません（実質年率0%）。この点は、手数料が残高にかかり続けるリボ払いとは違います。注意したいのは手数料ではなく、「返す前提の値段」が「月々の値段」として見えていることです。

2年後の分かれ道、合計はいくら？

23か月目に、どの道を選ぶかで合計が変わります。ドコモの公式の金額から計算すると、次の4つです。

A　返して、次の機種もドコモで買う：44,814円

いちばん安い道です。2026年3月5日から、返すときにプログラム利用料（最大22,000円）が必要になりましたが、ドコモで次の機種を買い、その日から31日以内に返却を申し込むと「ドコモで買替えおトク割」で免除されます。2年使って44,814円なら、月に直すと約1,950円です。

B　返して、次の機種は他社で買う：66,814円

次の機種をドコモ以外で買うと、プログラム利用料の22,000円がかかります。返却の利用料が0円になるのは「次も同じ会社で買う」ときだけ、というのが今の仕組みです。

C　返したけれど、画面が割れていた：88,814円

返却する端末に故障・水濡れ・画面割れなどがあると、故障時利用料がかかります。ドコモの場合、「ケータイ補償サービス」か「smartあんしん補償」に入っていれば2,200円、入っていなければ22,000円です（補償サービスの月額は別にかかります）。Bの道に22,000円を足すと88,814円になります。

D　返さずに使い続ける：241,230円

24回目を24回に分けて払い、4年で合計241,230円。Apple Storeで一括で買うより21,430円高くなります。毎月の支払いも、1,948円から8,184円に上がります。「4年は使うつもり」という人が、月々の安さだけを見て残価設定型を選ぶと、この道に入ります。

まとめると、残価設定型は2年で返す人には安い売り方です。罠になるのは、「返さない」「壊していた」「次は別の会社にしたい」のどれかに当てはまったときです。

同じiPhoneでも、機種変更だと2年で166,430円

もう1つ見落としやすいのが、契約の種類による差です。同じiPhone 18 Pro（256GB）でも、ドコモで機種変更する場合は、24回目（残価）が118,800円に下がり、1〜23回目は月6,279円になります。23か月目に返したときの負担は、プログラム利用料を含めて166,430円（買替えおトク割を使えば144,430円）。他社からの乗り換え（66,814円）とは、約10万円の差です。「月々◯円」の広告を見るときは、それがどの契約の金額なのかを先に確かめてください。

返却プログラム、4社の条件

2026年に入って、各社の返却プログラムは条件が変わりました。auは2月26日に「スマホトクするプログラム＋」を始め、返却時に特典利用料（最大22,000円）がかかるようになりました。次の機種をauで機種変更か機種のみで買うと、「au買替特典」で同じ額が割り引かれます（au「スマホトクするプログラム＋」）。ドコモも、先に書いたとおり3月5日からプログラム利用料を設けています。

ソフトバンクの「新トクするサポート＋」は48回払いで、25か月目以降に返すと最大24回分の支払いが不要になります。13か月目からも返せますが、その場合は早期利用料（2026年9月18日時点で最大88,000円）と「あんしん保証パック」への加入が必要です。保証パックに入らずに25か月目以降に返し、査定の条件を満たさなかった場合は、故障時負担金が最大44,000円かかります（ソフトバンク「新トクするサポート＋」）。

楽天モバイルの「買い替え超トクプログラム」は、楽天カードでの48回払いが条件です。25〜47か月目に、楽天モバイルで対象の機種に買い替えて今の機種を返すと、残りの支払いが不要になります。返却時には事務手数料3,300円がかかり、保証に入っていなければ、故障・損傷があると22,000円以上の修理費用がかかります。楽天回線の契約は必要ありません（楽天モバイル「買い替え超トクプログラム」）。

4社に共通するのは、「2年ごとに、同じ会社で買い替える人」がいちばん得をする形になっていることです。返却する前には、データのバックアップと初期化、「iPhoneを探す」のオフが必要です。パスワードを管理アプリに入れておけば、新しい機種でもすぐにログインできます（個人情報の流出とフィッシング対策の記事）。

残価のルールは、変わろうとしている

携帯会社がスマホを値引きできる額には、法令で上限（原則4万円）があります。残価設定型では、返却された端末を買い取るときの金額が、中古市場での価値より高すぎると、その差も「値引き」として数えられます。総務省は2024年12月に、中古端末の業界団体（RMJ）が公表する買取実績をもとに残価率を計算するルールを導入しました。

実際、ドコモはiPhone 18 Pro（256GB）の23か月目の買取等予想価格を176,365円と公表しています（ドコモ「いつでもカエドキプログラム」）。乗り換えの残価196,416円は、これを約2万円上回っています。ルール上、予想価格をこえる部分は値引きとして扱われ、上限の範囲に収める必要があります。

ただ、総務省の専門委員会は、各社が「iPhone」「Android」のように機種をまとめて残価率を出していることで、機種によっては本来の価値より残価率が吊り上がり、規制の抜け道になっていると指摘しました。全機種で残価率を同じにする案は「適当ではない」とし、各社の裁量をなくして、残価が本来の市場価値から離れないようにする方向で検討を続けています。2026年秋ごろに答申を出し、制度の改正を順に進める予定です。

残価が低く見直されれば、2年で返す人の負担は今より増えます。いま「2年で返せば安い」と言える金額は、ルールの見直しで変わる可能性があることも知っておいてください。

車の「残クレ」も、同じ仕組み

車の「残価設定型クレジット（残クレ）」も、3年後や5年後の予想下取り価格を残価として最後に据え置き、残りを分割で払う仕組みです。最後は「同じ販売店で新しい車に乗り換える」「返す」「残価を払って買い取る（一括か再クレジット）」の3つから選びます。残価は保証されますが、車の状態が事前に決めた規定から外れると、別に精算金がかかります（トヨタ「残価設定型プランに関するFAQ」）。

スマホと大きく違うのは、手数料がかかることです。車両300万円、頭金0円、3年36回、残価50%（150万円）、実質年率5%と仮定して計算すると、次のようになりました。

月々は約3.7万円安いのに、手数料は約10万円多くなります。残クレでは150万円の残価を最後まで返さないので、手数料がかかる残高が3年間ずっと大きいままだからです（3年間の平均で約226万円。ふつうのローンは約158万円）。さらに、3年後に残価を24回の再クレジット（同じ年率5%）で払って乗り続けると、手数料は約7.9万円増え、5年間の合計は約41.9万円になります。

トヨタファイナンスも、最終回で買い取る場合は、残価を含めた支払い合計が一般的なクレジットのほうが少なくなる場合があると案内しています（TS CUBIC「残価設定型クレジット」）。最後に買い取るつもりなら、はじめからふつうのローンや現金のほうが向いているということです。

残価設定が向く人、向かない人

• 向く人：2年（車なら3〜5年）で必ず買い替える人。次も同じ会社・同じ販売店で買うつもりの人。ケースや補償で、きれいな状態で返せる人
• 向かない人：4年以上使うつもりの人。次は別の会社にしたい人。スマホをよく落とす人、車の走行距離が多い人
• 迷ったら：「2年後に、この端末（車）を本当に手放せるか」で決める。手放せないなら、一括か、手数料0%のふつうの分割払いで買う

スマホなら、端末の買い方より先に、毎月の料金プランを見直すほうが効くこともあります。使っているデータ量から選ぶ方法は格安SIMの記事に、固定費全体の見直しは固定費の記事にまとめています。

このブログの考え

残価設定そのものは、悪い仕組みではありません。2年で返す人にとっては、ドコモの例のように2年4.5万円で最新のiPhoneを使えることもあります。問題は、値札にいちばん大きく書かれる「月々◯円」が、返すこと・次も同じ会社で買うこと・きれいに使うことを前提にした金額だという点です。

当ブログは、申し込む前に「返さなかったら合計いくらか」と「返すときにいくらかかるか」の2つだけは必ず確かめることをすすめます。どちらも、各社の価格表や提供条件書に書いてあります。月々の数字で比べるのをやめて、総額で比べれば、自分に合う買い方はすぐに見えてきます。

スマホの端末代や通信料を払うクレジットカードは、支払い方法を1回払いのままにしておきましょう。カードの還元の違いは三井住友カード（NL）とOliveの記事で計算しています。

よくある質問

Q. 返却プログラムで買ったら、必ず返さないといけませんか？

いいえ。返すかどうかは、その時点で選べます。返さなければ、残価を分割で払い続けるだけです。ドコモやauは、回線を解約したあともプログラムを続けて使えます。ただし、分割の支払いは続くので、ほかの会社に乗り換えるときは残りの金額を確かめておきましょう。

Q. 返さずに使い続けて、あとから返すことはできますか？

ドコモの「いつでもカエドキプログラム」は、24か月目以降（46か月目まで）に返せば、その翌月からの再分割の支払いが不要になります。auは25か月目まで、楽天モバイルは47か月目までが返却の期限です。会社ごとに期限が違うので、契約時の提供条件書で確認してください。

Q. 車の残クレは、途中で繰り上げて返せますか？

トヨタファイナンスの残価設定型クレジットでは、全額の繰上返済（早期完済）で手数料の未経過分が減ります。一方、一部の繰上返済は月々の支払額を下げるもので、最終回の金額（残価）は変更の対象に含まれません。残価にかかる手数料を減らしたいなら、全額を返すか、はじめから残価を小さく設定することになります。

Q. 「実質◯円」と書いてあるのは、何の金額ですか？

多くの場合、「指定の時期に端末を返し、残価の支払いが不要になったとき」に払う合計です。返却時の利用料や故障時の料金が含まれているかどうかは、広告によって違います。注意書きまで読んで、含まれていなければ足して考えてください。

※本記事は2026年10月時点の公表情報にもとづきます。端末の価格・残価・利用料は、各社の判断でたびたび変更されます。お申し込みの前に、必ず各社の公式サイトで最新の金額と条件をご確認ください。この記事は特定の携帯会社・端末・自動車会社をすすめるものではなく、広告を含みません。