コンビニATMの手数料を上げる銀行が、2026年に入って続いています。福岡銀行は1月19日から、平日の営業時間内のコンビニATM手数料を、夜や土日と同じ220円にそろえました。琉球銀行も4月1日から、平日の日中を110円から220円に上げました。琉球銀行は理由として、エネルギー価格や人件費の上昇でATM網の運営コストが増えていることを挙げています（福岡銀行、琉球銀行）。
一方で、預金の金利は上がっています。三菱UFJ銀行の普通預金の金利は、11月2日から年0.5%になります（三菱UFJ銀行「円普通預金金利の改定について」）。それでも、夜のコンビニATMで1回330円払うと、100万円を普通預金に1か月置いた利息（税引き後）がなくなる計算です。
キャッシュレス決済の比率は2025年に58.0%まで上がりましたが、裏を返せば、4割ほどはまだ現金や口座振替などで払われています（経済産業省）。この記事では、ATM手数料を1日の時間帯ごとに整理し、銀行ごとの金額と、1年でいくらになるかを計算しました。
この記事のポイント
- 三菱UFJ・三井住友・ゆうちょのカードでコンビニATMを使うと、平日の日中は220円、夜と土日は330円。自分の銀行のATMなら0円の時間帯が長い
- コンビニATMで週に1回引き出すと、年11,440円〜17,160円。普通預金（年0.5%）の利息で払うには、287万〜431万円の預金が必要
- 無料の時間・無料の日・無料回数・スマホのアプリ・回数をまとめる、の5つでほとんどは0円にできる
1日の時間帯で見ると、0円から330円
ATM手数料は、どのATMを、何曜日の何時に使うかで決まります。同じ三菱UFJ銀行のキャッシュカードでも、0円から330円まで変わります。時間帯ごとに見ていきます（金額は各行の手数料表から。セブン銀行・ローソン銀行のATMの場合）。
平日の8:45〜18:00
コンビニATMは、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・ゆうちょ銀行のカードで1回220円、みずほ銀行のカードなら110円です。大手銀行は、自分の銀行のATMならこの時間帯は無料です。ゆうちょ銀行は、郵便局の中にあるATMならいつでも無料です（ゆうちょ銀行）。
平日の夜と朝
18時を過ぎると、コンビニATMは1回330円（みずほ銀行は220円）になります。差が出るのは自分の銀行のATMです。三菱UFJ銀行のATMは毎日8:45〜21:00まで無料ですが、三井住友銀行のATMは平日18時以降は110円かかります（Oliveの口座ならいつでも無料）（三菱UFJ銀行、三井住友銀行）。
土日・祝日
コンビニATMは終日330円です。週末にまとめて引き出す習慣がある人は、いちばん高い時間帯に使っていることになります。三菱UFJ銀行のATMは土日も8:45〜21:00が無料、三井住友銀行のATMは土日・祝日は110円です。
毎月25日・月末日
給料日に合わせて、コンビニATMの日中が無料になる日があります。三菱UFJ銀行は毎月25日と月末日、三井住友銀行は25日と26日の、どちらも8:45〜18:00です。それ以外の時間帯は110円かかります。
銀行ごとの手数料と、無料になる条件
大手の銀行は時間帯で手数料が変わりますが、ネット銀行は時間帯では変わらない代わりに、月に何回まで無料かが決まっているところが多くなっています。無料回数は、預けている残高や、給与の受け取りなどで増えます。
| 月の無料回数 | 楽天銀行 | ドコモSMTBネット銀行 |
|---|---|---|
| 条件なし | 0回（無料回数がないと1回220円） | 月2回（超えると1回165円） |
| 残高10万円以上 | 月1回 | ― |
| 残高50万円以上 | 月2回 | 月5回（給与・年金の受取か、口座振替1件でも可） |
| 残高100万円以上 | 月5回 | 月10回（給与・年金の受取と口座振替の両方でも可） |
| 残高300万円以上 | 月7回 | 月10回（500万円以上で15回、1,000万円以上で20回） |
楽天銀行は、残高のほかに、毎月の取引の件数（5件以上で月1回など）でも会員ステージが決まります。3万円以上の入金は、いつでも無料です（楽天銀行「ハッピープログラム」）。ドコモSMTBネット銀行（旧・住信SBIネット銀行）は、スマホのアプリで使う「アプリでATM」なら、セブン銀行・ローソン銀行で何度でも無料です（ドコモSMTBネット銀行「スマートプログラム」）。
地方銀行では、冒頭の福岡銀行・琉球銀行のように、平日の日中の手数料を上げて、時間帯による差をなくす動きが出ています。地方銀行の口座をメインにしている人は、一度、自分の銀行の手数料表を確かめてみてください。
1年でいくら払っている？
コンビニATMで引き出す回数と時間帯ごとに、1年（52週）の手数料を計算しました。
| 使い方 | 1年の手数料 | 10年 | 同じ額を利息で払える預金 |
|---|---|---|---|
| 月に1回・平日の日中（220円） | 2,640円 | 2.6万円 | 66万円 |
| 週に1回・平日の日中（220円） | 11,440円 | 11.4万円 | 287万円 |
| 週に1回・夜や土日（330円） | 17,160円 | 17.2万円 | 431万円 |
| 週に2回・夜や土日（330円） | 34,320円 | 34.3万円 | 861万円 |
右の列は、普通預金の金利が年0.5%のとき、税金（20.315%）を引いた利息（実質0.398%）で、その手数料を払うのに必要な預金額です。週に1回、夜や土日にコンビニで引き出す人は、431万円を預けてやっと利息と手数料が釣り合うことになります。銀行ごとの普通預金の金利は普通預金の金利の記事で比べています。
1回の330円は小さく見えますが、「1回」ではなく「1年」「10年」で考えると、見過ごせない金額になります。
ATM手数料を0円にする5つの方法
1. 自分の銀行のATMを、無料の時間に使う
いちばん確実なのは、口座のある銀行のATMを使うことです。三菱UFJ銀行なら土日も含めて毎日8:45〜21:00、ゆうちょ銀行なら郵便局の中のATMはいつでも無料です。通勤や買い物の道に、自分の銀行のATMがどこにあるかを一度調べておくと、コンビニに寄る回数が減ります。
2. コンビニATMは、無料の日の日中に
三菱UFJ銀行は25日と月末日、三井住友銀行は25日と26日の8:45〜18:00なら、コンビニATMも無料です。給料日に1か月分をまとめて引き出す人は、この日の日中に合わせるだけで0円になります。
3. 給与の受け取りや残高で、無料回数をもらう
ネット銀行は、残高や給与・年金の受け取りで無料回数が増えます。ドコモSMTBネット銀行なら、給与の受け取りか口座振替が1件あるだけで月5回。楽天銀行なら残高10万円以上で月1回、50万円以上で月2回です。銀行口座の使い分けの記事で書いた「つかう口座」を、無料回数の多い銀行にしておくと、手数料を気にせずに済みます。
4. スマホのアプリでATMを使う
キャッシュカードの代わりに、スマホのアプリでATMを使える銀行があります。ドコモSMTBネット銀行の「アプリでATM」は、セブン銀行・ローソン銀行のATMで何度でも無料で、カードの無料回数も減りません。
5. 引き出すのは月1〜2回にまとめる
手数料は「1回あたり」なので、回数を減らせば確実に下がります。1か月に現金で払うもの（現金しか使えない店、子どものお小遣い、町内会費など）を書き出して、その分だけを無料の日に一度で引き出す。残りはキャッシュレスで払う。これだけで、ATMに寄る回数はぐっと減ります。キャッシュレスの選び方はキャッシュレス決済の記事にまとめています。
このブログの考え
ATM手数料は、払っても何も手に入らないお金です。しかも、気づかないうちに通帳やアプリの明細から引かれています。まずは先月の明細を開いて、「ATM」「手数料」と書かれた行が何回あったかを数えてみてください。
口座の選び方を見直すなら、家族のお金の流れと一緒に考えるのがおすすめです。夫婦の共通口座をつくるなら、無料回数が多い銀行にしておくと、2人とも手数料を気にせず引き出せます（夫婦のお金の分け方の記事）。年金を受け取る口座も同じで、ネット銀行の中には、年金の受け取りで無料回数が増えるところがあります（年金の繰下げの記事）。
なお、銀行の窓口に行ったついでに、投資や保険の話をすすめられることもあります。手数料の小さな数字に気をつけるなら、大きな商品の手数料はなおさらです。窓口ですすめられやすい外貨建て保険の費用は、外貨建て保険の記事で計算しました。
よくある質問
Q. 残高を見るだけでも、手数料はかかりますか？
多くの銀行で、残高照会は無料です。ゆうちょ銀行・みずほ銀行・ドコモSMTBネット銀行の手数料表でも、残高照会は0円となっています。手数料がかかるのは、主に引き出し・預け入れ・振込です。
Q. コンビニATMで、硬貨は預けられますか？
三菱UFJ銀行やみずほ銀行のカードでは、コンビニATMで扱えるのは紙幣だけです。硬貨は銀行のATMや窓口で扱っていますが、銀行によっては枚数に応じた手数料がかかる場合があります。
Q. 無料回数が残っているかは、どこで確かめられますか？
楽天銀行はログイン後の画面、ドコモSMTBネット銀行はアプリのトップ画面で、今月の無料回数やランクを確かめられます。無料回数は月ごとに決まり、楽天銀行のように、余っても翌月に繰り越されない銀行もあるので注意してください。
Q. 地方銀行の手数料も、これから上がりますか？
すべての銀行が上げるわけではありませんが、2026年は福岡銀行や琉球銀行のように、平日の日中のコンビニATM手数料を上げる地方銀行が出ています。今回の2行は、どちらも約3か月前にホームページの「お知らせ」で告知していました。メインの銀行のお知らせは、時々見ておくと安心です。
ATM手数料は、三菱UFJ銀行（コンビニATMは2026年3月31日現在、同行ATMは2025年1月1日現在）、三井住友銀行、みずほ銀行（2026年10月18日現在）、ゆうちょ銀行、楽天銀行、ドコモSMTBネット銀行の公式サイトの手数料表を、2026年10月22日に確認しました。比較表はセブン銀行ATMで引き出す場合で、無料回数や優遇がない場合の金額です。値上げは福岡銀行（2025年9月30日公表）と琉球銀行（2026年1月5日公表）の発表、普通預金の金利は三菱UFJ銀行の2026年9月18日の発表、キャッシュレス決済比率は経済産業省の2026年3月31日の発表によります。1年の手数料は52週で計算し、預金額は年0.5%から税金20.315%を引いた利息（0.398%）で手数料を払える残高として当ブログが計算しました。
※本記事は2026年10月時点の公表情報にもとづきます。ATM手数料や無料回数、優遇の条件は、銀行・ATM・口座の種類によって異なり、変更されることがあります。ご自身の口座の手数料は、各銀行の公式サイトやアプリでご確認ください。この記事は特定の金融機関をすすめるものではなく、広告を含みません。
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