【固定費のラスボス】生命保険の見直し方2026年版｜必要なのは実は3つだけ

その保険、入った理由を覚えていますか。

社会人になりたての頃、勧められるまま契約した保険。結婚したとき「そろそろちゃんとしなきゃ」と増やした特約。気づけば毎月の保険料は1万円、2万円——年間にすれば24万円。内容を説明できないまま、お守りのように払い続けている人がとても多いのです。

固定費の見直しでスマホ代とサブスクを片づけた人へ。次はいよいよ固定費のラスボス、保険です。倒し方はシンプルで、「何のために・いくら必要か」を一度だけ計算すること。この記事では、その計算の道具を全部そろえます。

結論：保険は「起きたら家計が破綻すること」にだけかける

保険の本質は、「めったに起きないけれど、起きたら貯金では払えない損失」にみんなでお金を出し合って備える仕組みです。ここから、必要・不要を分ける基準はひとつだけになります。

• 貯金で払えない損失（一家の働き手の死亡・家の全焼・事故の賠償金）→ 保険で備える
• 貯金で払える損失（数日の入院・家電の故障・小さなトラブル）→ 貯金で備える

「起きるかもしれないから不安」で入るのではなく、「起きたら破綻するか？」で判断する。この軸さえ持てば、保険選びの9割は終わっています。そしてこの判断の土台になるのが、生活防衛資金です。貯金という名の「自家製保険」が厚いほど、買うべき保険は減っていきます。

まず知る：あなたは既に「国の保険」に入っている

民間保険を考える前に、毎月の社会保険料で既に加入している保障を確認しましょう。ここを知らずに保険を買うのは、家にある調味料を確認せずに買い足すようなものです。

※制度の金額・時期は2026年7月時点の情報です。最新は厚生労働省・加入している健康保険組合の公式情報をご確認ください。

必要な保険は、実は3つだけ｜という考え方

「貯金で払えない損失」に絞ると、多くの家庭で残る保険は次の3つです。

1. 掛け捨ての死亡保険——子どもがいる家庭の働き手だけ。遺族年金で足りない分を、子どもが独立するまでの期間限定でかける（収入保障保険という形が合理的です）。独身・共働きで子なしなら、そもそも不要なことが多い
2. 火災保険——賃貸でも持ち家でも。家の損失は貯金で払えません
3. 自動車保険（対人・対物無制限）——車を持つなら。賠償金は億単位になり得ます

共通点は、どれも損失が数千万円〜億単位になり得ること。逆に言えば、それ以外の「数万〜数十万円で済む損失」は、生活防衛資金の守備範囲です。

見直し対象になりやすい2つ｜正直に書きます

①貯蓄型保険（終身・養老・学資）｜「保障」と「貯蓄」を混ぜない

「掛け捨てはもったいない。貯まる保険がお得」——直感に反しますが、これは多くの場合逆です。貯蓄型は保険料が高いわりに保障が薄く、途中解約すると元本割れしやすく、増え方も控えめ。保障は掛け捨てで安く買い、増やすのはNISAで——役割を分離したほうが、トータルでは有利になりやすい構造です。

②医療保険｜「高額療養費＋貯金」でどこまで守れるか

高額療養費制度がある日本では、月々の医療費自己負担には上限があります。生活防衛資金が数ヶ月分あれば、短期の入院は貯金で対応できる——これが医療保険を最小限にできる理屈です。

ただし、全員には当てはまりません。次の人は医療保障を残す・厚めにする判断も十分合理的です。

• 自営業・フリーランス——傷病手当金がないため、働けない期間の収入が途絶える
• 貯金がまだ薄い人——生活防衛資金が貯まるまでの「つなぎ」として
• 持病や家族歴に不安がある人——一度解約すると入り直せない場合があります

2026年8月の上限引き上げで、この「貯金でカバーする範囲」は少し広げて見積もる必要が出てきました。だからこそ、保険を切る前に生活防衛資金——順番を間違えないでください。

見直し3ステップ｜1時間で終わります

1. いまの保険を全部書き出す——保険証券を集めて「名前・月額・何が起きたらいくら出るか」を一覧に。ここで初めて全体像が見える人がほとんどです
2. 「公的保障＋貯金」で足りるかを確認——上の表と生活防衛資金を照らして、本当に穴があるかをチェック
3. 足りない分だけ、掛け捨てで埋める——ネット系の保険は同じ保障でも保険料が安いことが多く、比較サイトで相場観をつかんでから選ぶと失敗しにくいです

浮いたお金は「未来の保障」に変わる

仮に月2万円の保険料が、見直しで月5,000円になったとします。差額は月1万5,000円、年間18万円。

これを先取り貯金やNISAの積立に回せば、10年で元本180万円。運用しながらなら、さらに育つ可能性があります。手厚すぎる保険を削って貯金と投資を厚くすることは、保障を捨てることではなく「自家製の保障」に置き換えること——ここがこの見直しの本質です。

正直な注意点｜4つ

まとめ｜お守りから、道具へ

• 基準はひとつ：「起きたら貯金で払えないこと」にだけ保険をかける
• 土台は公的保障＋生活防衛資金。ただし2026年以降、公的保障は少し縮む方向——貯金の役割が増す
• 多くの家庭で必要なのは掛け捨て死亡保険（子育て世帯）・火災保険・自動車保険の3つ
• 保障は掛け捨て、増やすのはNISA。混ぜない
• 見直しは書き出す→照らす→埋めるの3ステップ。空白期間だけ作らない

保険は不安をなだめるお守りではなく、家計を守る道具です。道具なら、サイズが合っているか測り直せばいい。月2万円の「なんとなく」が月5,000円の「ちゃんと選んだ」に変わったとき、家計と気持ちの両方が軽くなります。

※本記事は一般的な考え方の整理であり、特定の保険商品の推奨・勧誘ではありません。保険の要否は家族構成・健康状態・貯蓄額・働き方によって異なります。最終的なご判断はご自身の状況に合わせて行ってください。